王方方：数字时代的支付变革

自2009年比特币横空出世，人们对于货币有了全新的认知，数字货币的发展得到了全球越来越多国家的关注。数字货币背后反映的是支付数字化现象。现有研究表明，支付数字化能够推动其相关业务产品形态不断变革，促使支付链条不断延展和支付参与主体不断增多。相较于传统支付方式，数字化支付具有鲜明特征：

其一，数字化支付意味着市场流通的货币大多以电子形式存在。数字时代的货币更多时候是通过数字计算机系统进行交易、存储以及管理。因此，数字时代的货币获取和支付主要依托手机和电脑进行。

其二，数字化支付意味着货币的流通往往不需要中介机构。与实体支付形式不同，数字化支付能够在时间和空间上实现点对点的直接对接，属于成本最低的货币支付形式。因此，数字时代支付变革的最大优点在于整个经济社会交易费用的降低，有利于实现最大便利化价值的转移。

其三，数字化支付意味着货币支付安全被赋予全新的内涵。一方面，数字货币的价值往往容易发生剧烈波动；另一方面，数字化支付也可能会遭遇黑客攻击。因此，数字时代需要更新和配套相应的协调机制和监管机构，以保障数字时代货币支付安全。

现阶段，在迈向第二个百年奋斗目标的过程中，我国正致力于大力发展数字经济，着力推动大数据、云计算、区块链、物联网、人工智能、移动互联网与数字支付业务深度融合。数字时代的支付变革，推动着支付场景不断从广度向深度延伸，逐渐重塑市场主体的交易行为和习惯。数字化技术将引领支付产业向虚拟化、智能化以及场景化方向创新发展，成为新时期谋划中国经济发展新蓝图的关键抓手。

从2014年至2019年，央行为推出数字人民币先后进行了研究论证、系统开发等工作，2020年开始在一些城市进行了发行试点。2021年，随着数字人民币的试点越来越多，功能逐步完善，推广速度加快，预计在不久的将来，会正式投入使用。

数字人民币的使用，将会给我国经济社会带来诸多变革。首先，数字化的央行货币有望打破传统商业银行的账户紧耦模式，解决金融服务暂未覆盖到、民众却对现金存在大量需求的问题。其次，数字货币推出后，央行发行货币只需在系统上新增一些格式化的数据，这将减少央行的现金管理成本，提高经济社会运转效率。

近年来，随着大数据、云计算、区块链、物联网、人工智能等新兴技术的快速发展，我国经济社会的各类支付业务正逐渐向移动支付和数字支付的方向转型。与此同时，各种全新的风险形态亦不断出现。

一是由全球经济下行压力带来的信用风险。当前，全球经济依然深受新冠肺炎疫情的不利影响。疫情冲击着产业链、供应链的良性运转，导致企业经营情况不断恶化，经营风险逐渐抬升。企业经营风险一方面导致企业资产质量呈现恶化趋势，另一方面又将风险传递至从业者，弱化从业者的消费和信贷偿付能力。而移动支付和数字支付的便捷式体验，往往诱使经济支付主体产生支付冲动，导致已有支出超过实际支付能力，进而引发信用风险。

二是由市场环境复杂变化带来的违规风险。数字化技术应用在推动各种新型支付形态快速兴起的同时，也致使市场交易环境日趋复杂。数字支付业务更易遭受精准攻击，利用新型支付技术进行套利、诈骗、洗钱、挪用资金等交易乱象更易频繁发生。复杂变化的市场环境促使各类违规风险多环节传导、跨机构蔓延。

三是由信息系统安全隐患带来的泄露风险。随着我国数字产业的快速发展，伴随新型支付技术形成的黑灰色产业链条开始萌生，包括非法买卖个人支付信息、提供电信短信诈骗服务、搭建支付钓鱼网站等。然而，新型支付链条上各参与主体的信息安全管理水平良莠不齐，部分支付信息系统存在技术短板，加之网络攻击与信息窃取手法快速翻新，致使数字支付面临信息泄露风险。

数字支付带来的新技术、新场景及新业务，将给经济社会发展带来巨大的挑战和不确定性。因此，在建设数字支付系统工程的同时，应进行相应的风险防范配套布局。

一是构建多层次支付账户信用体系。基于经济下行压力可能带来的信用风险，未来可推动支付账户体系的多元化。具体来说，可根据个人支付能力，将个人支付账户划分为不同类别，明确各类个人支付账户的开立、使用、变更、撤销以及账户信息验证机制的相关细则，以加强从账户开立到交易环节的风险监测。

二是调整数字支付体系下的风险管理。基于数字支付带来的复杂多变的市场环境，未来有必要对数字支付体系下的风险管理模式进行相应调整。具体来说，在推动支付数字化的同时，要着重厘清各类市场主体的角色分工，细化规范数字支付业务机构受益主体的身份识别，同时对大额数字支付和可疑数字支付设置规范有效的监测标准。

三是强化支付信息的安全源头治理。基于现阶段数字支付模式可能存在的信息安全隐患，未来应强化敏感支付信息管理和安全防控，包括明确数字支付信息查询权限、防范支付机构变相从事转接清算业务、禁止移动金融客户端应用软件违规采集和留存消费者敏感信息等。

推进货币数字化是未来经济社会的发展趋势，其将成为衡量一国经济发展水平和现代化程度的重要标志。特别是在新冠肺炎疫情和世界百年未有之大变局之下，以数字支付调节疫中经济运行、以数字经济驱动疫后经济发展，愈来愈成为全球主要国家的谋划重点。当前，我国正迈向社会主义现代化建设新征程，而推进人民币数字化改革无疑是新时期发展数字经济的一项重要使命。

一方面，人民币数字化意味着我国居民的日常支付将得到极大的便利，有利于为满足人民日益增长的美好生活需要提供基本技术保障；另一方面，在全球率先实现人民币数字化意味着人民币在国际化方面占得先机，有利于推进人民币成为国际金融贸易结算的重要支付手段。人民币数字化进程极有可能进一步成为去美元化的关键性实践，为世界各国摆脱对美元的高度依赖提供一个全新的可靠选择。

推动人民币数字化改革，是加快推进数字经济建设的重要突破口。而从已有推广实践来看，具有国际示范意义的人民币数字化应用场景分别是进博会和冬奥会。

进博会和冬奥会均是十分重要的国际平台，二者为人民币数字化改革提供了高标准的试验和应用场景。而数字人民币在这两大平台的推广，也产生了巨大的国际影响力，有助于进一步推动人民币数字化和人民币国际化的进程。与此同时，这也对完善和提升会展服务水平、降低交易成本、提高服务效率等方面产生正面效应，从而进一步提升数字人民币在国际上的知名度和品牌度。

数字人民币在进博会和冬奥会的全面推广有望带动我国数字人民币迎来一波新的发展浪潮，有助于形成良好的数字人民币生态体系，数字人民币用户将进一步丰富，普及推广的速度将进一步加快。进博会和冬奥会的数字人民币试点，有力推动了我国金融科技的发展，带动各个产业加快数字化转型和发展，同时也在扩大数字人民币普及推广的过程中，为数字要素市场的完善和健康发展营造一个天然的试验场。

从目前数字人民币试点一年来的工作进展看，我国数字人民币试点测试范围有序扩大，累计交易金额和交易数量爆发式增加，开设的个人钱包和支持交易的商家数明显增多，交易应用场景的领域不断扩展。同时，数字人民币钱包的技术支持也在不断成熟，正陆续嵌入招商银行、微众银行等各类金融机构中。

由于数字人民币高效、安全和成本低的特点，对其推广将大大改善商品和服务市场的交易效率，降低买卖双方的交易成本。此外，相对于传统电子支付工具，数字人民币的使用范围会更广泛、更灵活，不受传统支付工具的账户约束，能够满足居民货币需求的灵活性。

数字人民币的普及，可能改变支付方式的现有格局，现有微信和支付宝支付方式的垄断格局也会被进一步打破，有利于保障消费者的权益和利益。

对于与人民币数字化改革最为密切相关的中国银行业来讲，一方面，人民币数字化进程的加快能够有效提升中国银行的国际影响力，吸引更多国家及地区的政府、企业和居民等加大与中国银行的业务合作，有利于中国银行代表中国在国际上的品牌传播；另一方面，中国银行的数字化转型步伐也会因此大大加快，将有利于提升中国银行金融产品创新能力、人力资本质量和基础设施建设水平等。